首先了解一下“不計免賠險”的概念，不計免賠稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負責(zé)的5％到30％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司。這個附加保險是車主必保的，因為風(fēng)險只需要花少部分錢就能轉(zhuǎn)移。此外附加保險還有車上人員座位險、玻璃險、劃痕險、精神損失險、盜搶險、輪胎險、交通工具險等等.


　　各位同學(xué)可以留意一下自己的保單，不計免賠的分類計算費率情況，你可以發(fā)現(xiàn)有車損險不計免賠，有第三者責(zé)任險不計免賠、有劃痕險不計免賠、玻璃險不計免賠等等，每一項不計免賠決定了你投保的附加保險將承擔(dān)的風(fēng)險大小。


　　投保不計免賠的要點：這里水分很多，但不是很常見，我例舉幾項比較常見的情況。


　　1.


　　區(qū)分相對免賠額和絕對免賠額的區(qū)別，相對免賠額一般保險公司在給你出具保單時候注明了免陪的比例，通常是10~20%，絕對免賠額是注明了絕對免賠的金額，通常300~1000元不等。比方你投保了100000車損險，事故后車輛全毀，按照相對免賠額10%計算，你將拿到90000元車損賠償，如果按照絕對免配額1000計算，你則可以拿到99000元，以上都剔除了車輛殘余價值計算的內(nèi)容，這時候你可以明顯感覺后者對自己的優(yōu)勢更多。但是如果是很小的單車事故，也就是車友通常最常見的2000~3000元的事故賠償，那么前者就更劃算。好在現(xiàn)在絕大多數(shù)的保險公司都不再限定此類免賠額。如果你參加某個保險拿到的是此類保單，那么恭喜你中獎了.


 　　2.


　　行駛區(qū)域的不計免賠：這個比較多見，尤其太平洋保險對行駛區(qū)域經(jīng)常有嚴格的限制，比方說你是外地牌照外地身份證，那么對不起，你拿到的保單基本就是限制在你戶口所在地的區(qū)域，那么你生活在上海怎么辦，出了事故10%~20%免賠您將自己承擔(dān).當(dāng)然你是滬牌，然后基本從來不出上海的，那么你投保時候可以和保險公司講要求限制行駛區(qū)域，一般會給與幾個點的折扣，但差別的費率相當(dāng)微小，不推薦.


　　3.


　　指定駕駛員的不計免賠：這個平安電話車險最常見的了，很多車主因為電話車險便宜一點就做投保，保險公司要求你傳真駕駛證，不明就里的車主不會發(fā)現(xiàn)你拿到的保險是限定駕駛?cè)?，因為車主能認真看保險單的基本不會超過1%，絕大部分都是一收了之，限定駕駛?cè)说拿赓r額是10~20%。當(dāng)然你的愛車從不借給別人，那么選擇限制駕駛?cè)说谋ｋU也是可以節(jié)約大概5%的保費。


　　不計免賠的拒保：


　　1.


　　第一個情況恐怕大家都會遇見的，如果你在一保險年度內(nèi)，你像續(xù)?；蛘咿D(zhuǎn)保，你將會被和藹的告知“對不起，你的車我們公司今年不接受您的投保”，或者是“對不起，你今年不能投保不計免賠”。按照保險公司規(guī)定，一年內(nèi)三次以上（含三次）理賠，那么不論金額大小，第二年你的不計免賠會被拒保，再嚴重點你將會被拒保。同學(xué)又要說了，老子不在乎你這家公司，我其他公司能投保的。呵呵，對不起，上海車險平臺都聯(lián)網(wǎng)了，你去北京或許能投保到。再有同學(xué)說了，影子你在吹牛，你中國人壽拒保我，我不是在平安保險買到了么？影子要請你仔細的看看你的保單了，不計免賠你已經(jīng)增加了很多限制條款，比如要求你一年只能理賠兩次，超過部分理賠將50%或更高相對免陪額，或者已經(jīng)確定了你多少金額的絕對免賠額。保險公司銷售員會告知你么？不會！傻瓜才會和你說了，銷售是靠提成也就是所謂的傭金作為主要收入的，我做你的這個單子我只要按比例提到了工資你的事情管我鳥事.這里就給大家一點善意提醒，謹慎駕駛、杜絕事故。如果真有幾百元的小事故，你估摸著保單到期還早就自掏腰包去修理一下吧，不要讓拒保和限制保險影響你的車的保險記錄。


 　　2.


　　第二個情況可能是中國特色了，保險公司會對很多車型設(shè)定不計免賠拒保，雖然不很常見，但是有。比如說去年，某保險公司就對比亞迪不計免賠進行拒保，理由很荒誕，這個車都是拿來當(dāng)黑車的，所以拒保。他奶奶的.還有保險費率情況，比方我的奇瑞車基本被所有保險公司限定為全額保險，同類車還有五菱之光、比亞迪、長安等等，前期還有福特和馬自達被列為黑名單，但這個名冊是經(jīng)常變動的，所以不確定性很多，同時大家也不必太在意自己的車是不是列入了黑名單，因為每家公司的規(guī)定都是不一樣的，影子這里可以給大家提供相應(yīng)信息，但是非誠勿擾，如果不是很確定將在影子同學(xué)那里買保險的話盡量不要煩擾了，因為托人查詢是件很麻煩的事情，至少欠人家很多人情和自己花費很多手機費用.


　　不計免賠險的不賠：


　　車輛保險單上會很詳細的注明了不計免賠的除外責(zé)任，車主應(yīng)當(dāng)知道不計免賠險，避免發(fā)生理賠糾紛。


　　1.


　　我在要點上已經(jīng)說明了，主要是車險條款規(guī)定的不計免賠險的理賠范圍并沒有包括免賠率。通常是指行駛區(qū)域限制、非約定駕駛員出險等.


　　2.

 　　汽車違反安全裝載規(guī)定、車輛沒有按時保養(yǎng)，車主主管失誤導(dǎo)致車輛結(jié)構(gòu)受損從而引起的事故保險公司都將拒賠，當(dāng)然也不存在不計免賠賠償了，具體內(nèi)容我有個帖子，內(nèi)容大致是什么樣情況保險公司將拒賠，同學(xué)們可以再車友交流區(qū)內(nèi)搜索，應(yīng)該不會被65刪除的.


　　3.


　　在盜搶險理賠過程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠.


　　4.


　　找不到第三者事故，這個你自認倒霉好了，比如我的車在醫(yī)院接家父住院時候就在車道上被某車載右側(cè)車門劃了個傷疤，我報了案，當(dāng)然我沒有傻乎乎的和保險公司理賠員說是被其他車刮的，我就指著立柱說我避讓救護車不小心擦到的，那么保險公司倒霉了，因為我投保了車損險和車損險不計免賠，全部修理費保險公司將買單。如果影子同學(xué)很誠實，和理賠員說是被某車碰的，那么對不起，你將承擔(dān)30%的修理費用，這個費用將剔除再不計免賠之外。保險公司規(guī)定對于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨的絕對免賠率，通常是30%或50%的免賠率，此類事故通常難以客觀判定當(dāng)事車主的實際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計免賠險對于這類事故的免賠率是沒有效用的。


 　　5.


　　事故責(zé)任難確定,當(dāng)雙車發(fā)生碰撞時，有些車主在沒有標(biāo)清事故現(xiàn)場痕跡的情況下，就將汽車駛離現(xiàn)場，相互協(xié)商處理交通事故?？僧?dāng)定損員前往現(xiàn)場后，卻無法從事故現(xiàn)場痕跡判斷各車主的事故責(zé)任。這時，有些保險公司對這種事故責(zé)任說不清的現(xiàn)象同樣給予一個單獨的免賠率，通常是30%，所以車主在自行協(xié)商處理交通事故過程中，如果未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車駛離現(xiàn)場，令保險公司難以客觀準確判斷事故責(zé)任；或者一位車主覺得汽車受損很小，便駛離現(xiàn)場，導(dǎo)致另一位車主未能協(xié)助保險公司勘驗兩輛事故受損汽車。這時保險公司都會采取單獨免賠率，作為該事故的理賠依據(jù)。協(xié)助定損員做好查勘事故車輛與現(xiàn)場痕跡是車主應(yīng)盡的義務(wù)，所以車主不應(yīng)急忙自主協(xié)商處理事故，妥善保護事故現(xiàn)場同樣非常重要。


　　6.


　　限定理賠區(qū)域的不賠：保險公司在去年起統(tǒng)一了平臺價格，那么保費是千篇一律的么？非也！很多小保險公司為了招攬生意在平臺價格基礎(chǔ)上繼續(xù)打折，比方說你在某公司（我不做點名了，以防此列外流俺被以不正當(dāng)競爭起訴）買了一個車險，當(dāng)你行駛在外地發(fā)生事故，想就地理賠時候你被驚訝的告知，我們公司數(shù)據(jù)沒有聯(lián)網(wǎng)，請你回投保原籍辦理理賠手續(xù)，昏倒哇？電腦居然都還有不聯(lián)網(wǎng)的，你在上海所有的投保記錄居然在外地都不能查詢到，也不存在理賠了。


 　　7.


　　交強險和商業(yè)險分別投保的不賠：近日我在太保和人聊天時候正巧來了索賠的，他的交強險實在四川辦的都邦車險，商業(yè)險是上海太平洋公司的，那個冤啊，3000元的理賠必須要在交強險理賠基礎(chǔ)上，并出具理賠資料和理賠證明后才能去太保辦理商業(yè)險賠償，還很不巧，這個仁兄是四川的，簡直是欲哭無淚啊，幾千元的保費投了進去，結(jié)果還要回一下家探親后才能理賠，我在想啊，即使他很幸運在老家辦妥了交強險理賠，會不會回上海還有很多磨難在等著他啊，我都開始同情了.


　　最后的建議：是沒有建議的建議，也就是建議有事情找影子，人壽險找我啊、車險找我啊、意外險找我啊，當(dāng)然還有家庭財產(chǎn)險，有同學(xué)要說了，你賺我們的錢，我抖了一下回復(fù)：你每天的日常生活那一項不是在給人賺錢啊，哪一個不是在養(yǎng)活著其他人呢？但影子不是很黑，影子會額外贈送相應(yīng)的意外險，當(dāng)然這僅限于車友會的朋友了，當(dāng)然贈送金額也是按你保費多少不等。


　　幾點誤區(qū)：


　　1.


　　4S店代辦的理賠快，一條龍服務(wù)；此言差矣，你無論在哪里買的保單你要修車任何一家4S店還是會把你當(dāng)?shù)?，?dāng)然你也可以把定損理賠都交給他們了，自己省心。但通常定損的金額和修理的金額會有一定的溢價，何必給4S店把這個溢價都賺了去呢，回自己腰包不更好么？萬一見到個黑店把你車從金茂大廈頂樓上丟下去再去修理、理賠，你哭吧，然后再哭吧.要知道修理記錄都是永久保存的，萬一你轉(zhuǎn)讓時候發(fā)現(xiàn)莫名其妙的車損維修，車輛折價不在話下了.


 　　2.


　　車險平臺辦理和理賠：上海比較知名的有SD和YA保險平臺，他們是以保險代理機構(gòu)為主體為車主辦理保險和理賠服務(wù)，他們每天針對了非常多的車主，當(dāng)你遇見問題想咨詢了，找不到門了，如果你找了影子，影子還可以和你一對一喝一杯呢。當(dāng)然代為理賠道理一樣的，本該回到你錢包的溢價流到保險代理機構(gòu)去了，這又何必呢。去年開始，上海理賠都必須車主本人身份證，如果你把這么重要的原始證件交由他們管理，你怕么？反正我怕.


　　附投保建議：新車建議多投保一些，比如除了車損險之外附加玻璃險、劃痕險，如果你經(jīng)常遠門，那建議添加盜搶險和發(fā)動機險和輪胎險。


　　第三者責(zé)任險是必須的，不要因為你10多年20多年從來沒有重大事故就忽略了這個，風(fēng)險無處不在，你是很謹慎，但高速公路上弄不好一個行人來撞你了.比如最近一女大學(xué)生接連撞死三人，這時候她應(yīng)該在后悔為什么第三者責(zé)任險沒有買個1000萬，后話而已，但上海一條人命是50萬，交強險11萬是遠遠不夠了，所以30萬三責(zé)是必要的，50萬更佳，100萬那是守株待兔了.


　　車上人員座位險我不建議購買，1萬的保額是遠遠不夠的，但你買足額的話絕對沒有單獨購買意外險合算，而且現(xiàn)在絕大多數(shù)車主都有自身單獨的意外險，萬一發(fā)生事故可以補償很多的損失，花小錢消大災(zāi)也正是保險的基本意義所在。


 　　費用方面：交強險是必交的，一般小車950元，單位車輛1000元，沒有違章可以逐年減少；車損險是大頭，希望車主能按照平臺車輛價值投保，不要為了蠅頭小利不足額投保，導(dǎo)致理賠時候按比例賠償?shù)膿p失；三責(zé)50萬通常在1100左右，車船稅450元，滬牌已經(jīng)不能減免了，以往沒有繳納的都必須補交才能開單，逃的腦子不要去動了。