對(duì)于銀行不良資產(chǎn)清收中非訴訟律師事務(wù)的感悟一二

發(fā)布日期：2012-02-18 作者：超級(jí)賬號(hào)5律師

筆者作為某國(guó)有銀行的一名法律顧問(wèn)，主要工作是對(duì)委托方的不良資產(chǎn)清收工作。通常銀行一方自然是盡量考慮采取非訴訟的方式來(lái)完成清收任務(wù)的，為此律師在銀行不良資產(chǎn)清收工作當(dāng)中非訴訟業(yè)務(wù)的處理事項(xiàng)就顯得特別重要了。筆者個(gè)人認(rèn)為，雖然在我們律師行業(yè)的各種同仁當(dāng)中不乏擔(dān)任過(guò)銀行法律顧問(wèn)的人士，也不乏在銀行不良資產(chǎn)清收工作中頗有建樹(shù)的專才，但是針對(duì)律師在銀行不良資產(chǎn)清收工作中所面臨的各種實(shí)際問(wèn)題以及自身在此類(lèi)非訴訟實(shí)務(wù)當(dāng)中專業(yè)技能施展方面的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我們不得不做以客觀全面的回顧和總結(jié)，也只有這樣才會(huì)有利于律師自己業(yè)務(wù)素質(zhì)的加強(qiáng)和提高，進(jìn)而達(dá)到從容對(duì)市場(chǎng)，有效促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)發(fā)展的最終目標(biāo)。具體是想和觀點(diǎn)如下：
    首先律師應(yīng)當(dāng)對(duì)所有的不良資產(chǎn)資料進(jìn)行細(xì)致入微的查閱，在吃透全部貸款材料的基礎(chǔ)上對(duì)各個(gè)借款單位做不同方式地分類(lèi)和處理，具體是想和辦法如下：
   1、第一步把所有的借款單位分門(mén)別類(lèi)，如下圖所示：

2、第二步對(duì)所有的借款單位發(fā)出催后通知，通知內(nèi)容為限該單位在一定期限前來(lái)銀行商談?dòng)嘘P(guān)還貸款事宜，若逾期置之不理銀行將依法提起訴訟程序，最后通知中還應(yīng)當(dāng)注明銀行的辦公地址、電話以及聯(lián)系人的通訊方式，這些通知必須以掛號(hào)信的方式寄往借款單位，強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)是別忘了給各個(gè)擔(dān)保人發(fā)出催收通知。
3、第三步針對(duì)通過(guò)催收通知方式了解和掌握的情況和資料，對(duì)各借款單位及其擔(dān)保人作如下分類(lèi)和處理：

    4、第四步對(duì)通過(guò)協(xié)商沒(méi)有達(dá)到收貸目的的借款單位考慮選擇申請(qǐng)支付令或提起訴訟程序兩種途徑來(lái)解決問(wèn)題。
   對(duì)于支付令的使用問(wèn)題一定要謹(jǐn)慎把握，按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百八十九條的規(guī)定申請(qǐng)支付令符合三個(gè)條件：①屬于給付金或有價(jià)證券的給付內(nèi)容；②債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有求他債務(wù)糾紛的；③支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。在此特別注意一點(diǎn)即按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百九十二條的規(guī)定只要債務(wù)人對(duì)支付令提出了書(shū)面異議，不管其理由是否正當(dāng)，該支付令則自動(dòng)失效，該監(jiān)督程序也被人民法院裁定終結(jié)，債權(quán)人可以采取訴訟程序。針對(duì)以上的法律規(guī)定作為債權(quán)人的銀行來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)是在確認(rèn)借款人對(duì)借款事項(xiàng)基本無(wú)異的情況下，才可以考慮通過(guò)監(jiān)督程序使用支付令的方式去解決收貸問(wèn)題，在此特別提醒兩點(diǎn)：①如果借款合同中有擔(dān)保單位，最好不要使用支付令；②申請(qǐng)支付令應(yīng)當(dāng)向借款人所在地的人民法院提出申請(qǐng)，借款合同的約定管轄對(duì)督促程序不適用。實(shí)踐當(dāng)中由于律師和銀行忽略了以上兩點(diǎn)而陷入到法律適用的尷尬之中的情況時(shí)常發(fā)生，銀行的疏忽似乎可以理解，但是我們的律師同行則應(yīng)當(dāng)盡量避免。
   銀行在準(zhǔn)備行使訴訟程序時(shí)，作為其法律顧問(wèn)的律師又必須及時(shí)地提醒銀行考慮如下方面的主要事項(xiàng)：
   ①審查銀行自身的主體資格是否發(fā)生過(guò)變化，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)以和身份或者以何分支機(jī)構(gòu)的名義提起訴訟，及銀行在訴訟之前要準(zhǔn)備能夠證明其合法債權(quán)人主體資格的有效證據(jù)。
   ②查詢?cè)搯挝坏墓ど虣n案查明該單位是否存在，其名稱、辦公地址、法定代表人是否發(fā)生變化。
   ③準(zhǔn)備全套的貸款材料，對(duì)主要證據(jù)進(jìn)行客觀全面的分析，最終合理的予以取舍，并將最重要的必備的證據(jù)提供給人民法院。
   ④按照借款合同的約定和法律的規(guī)定有管轄權(quán)的人民法院，在其宿遷現(xiàn)象人民法院?jiǎn)柮髟V訟費(fèi)用，若訴訟費(fèi)用較多，還可以向人民法院申請(qǐng)?jiān)V訟費(fèi)用的緩、減、免等繳費(fèi)事宜，這樣一來(lái)就有可能想受到法律規(guī)定的特別待遇。
   ⑤起訴前或起訴中發(fā)現(xiàn)了借款單位的資金存放地等信息，并且已落實(shí)這些資產(chǎn)確實(shí)數(shù)該單位所有，在此情況下銀行可以考慮按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第九十二條的規(guī)定向人民法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。
   ⑥訴訟中要注意把握最佳的時(shí)機(jī)同借款單位達(dá)成調(diào)解協(xié)議，因?yàn)檎{(diào)解協(xié)議的執(zhí)行有著諸多的優(yōu)點(diǎn)，為此銀行在訴訟中不能忽視這個(gè)環(huán)節(jié)，但是也不能無(wú)原則地讓步。
   二、其次在判決書(shū)、調(diào)解書(shū)以及和解協(xié)議快到期時(shí)，律師應(yīng)當(dāng)全面的掌握借款單位的還貸進(jìn)程，及時(shí)建議銀行緊追不舍的督促債務(wù)人路星期還貸義務(wù)，以便有效的保障銀行的實(shí)際利益。
   拿到判決書(shū)和調(diào)解書(shū)侯律師和銀行的相關(guān)工作人員都應(yīng)當(dāng)特別注意法律文書(shū)的生效日期及履行期限，盡可能地在申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的日期到來(lái)之前準(zhǔn)備好有關(guān)申請(qǐng)材料，到期之前務(wù)必執(zhí)行辦理申請(qǐng)執(zhí)行的手續(xù)。辦完申請(qǐng)執(zhí)行的手續(xù)后并不意味著就萬(wàn)事大吉了，而恰恰相反這才到了依法收貸的關(guān)鍵時(shí)刻，其中最主要的問(wèn)題就是查詢和落實(shí)借貸單位的資產(chǎn)狀況并向法院提供可靠的信息，積極協(xié)助法院完成執(zhí)行任務(wù)。這個(gè)程序中的任務(wù)是異常艱巨的，要想圓滿的完成清收任務(wù)最需要的是律師和銀行相關(guān)人員的凝聚力，“眾志成城”這個(gè)詞用在這里是最恰當(dāng)不過(guò)的。在執(zhí)行過(guò)程中，律師在調(diào)動(dòng)銀行積極性方面務(wù)必付出自己的實(shí)際努力，千萬(wàn)不要只顧個(gè)人感受，而一味的孤軍奮戰(zhàn)，只有律師和銀行其他清收人員擰成一股繩，勁往一處使，充分弘揚(yáng)這種團(tuán)隊(duì)精神，清收工作的任務(wù)是不愁完不成的。
    至于和解協(xié)議由于是銀行與借款人雙方簽的，因此其與判決書(shū)、調(diào)解書(shū)的效力相比較而言是差別很大的，和解協(xié)議能否履行從一定程度上說(shuō)能否履行基本是取決于借款單位的商業(yè)信用的，因此銀行和解協(xié)議的執(zhí)行過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)不能履約的情況，應(yīng)當(dāng)及時(shí)地采取果斷措施予以終止，并視不同情況該起訴的起訴，該實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，該處分抵押物的處分抵押物。歸根到底絕對(duì)不能放任借款單位的違約行為，盡量有效地保證國(guó)有資產(chǎn)不收非法侵害。
    三、在此律師有必要提示銀行的有關(guān)人員要善于在清收過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，建議他們采取冷靜的態(tài)度來(lái)反思以前貸款工作中暴露出來(lái)的各種審查制度方面的弊端，積極主動(dòng)地改造各自的學(xué)習(xí)和工作作風(fēng)。
    通過(guò)多次清收工作的深入和開(kāi)展大家可以普遍認(rèn)為“放貸容易收貸難”，在收貸的過(guò)程中不免總要說(shuō)一句：“當(dāng)時(shí)這筆貸款時(shí)怎么放出去的？”既然大家都有這種態(tài)度，那么我們也就不得不抱著“吃一塹，長(zhǎng)一智”的態(tài)度，總結(jié)一下，總結(jié)一下我們以后在辦理貸款過(guò)程中什么事必須做，什么事千萬(wàn)不要做，為此列舉出以下注意事項(xiàng)：
    1、按照《貸款通則》第十七條的規(guī)定借款人必須是經(jīng)過(guò)工商銀行管理部門(mén)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或者具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人，借款人除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)，因此我們?cè)谵k理貸款過(guò)程中一定要查明借款單位在當(dāng)年的年檢資料，客觀全面地了解該單位的經(jīng)營(yíng)狀況，并盡可能地調(diào)取其全套的工商檔案，準(zhǔn)確的掌握其資金的流向。
    2、按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定以土地、房屋、林木、車(chē)輛、船舶、航空器等財(cái)產(chǎn)為借款合同提供抵押擔(dān)保的，必須辦理抵押登記手續(xù)，否則該抵押合同無(wú)效。
    3、在簽訂借款及擔(dān)保合同時(shí)必須要求借款人、擔(dān)保人在現(xiàn)場(chǎng)當(dāng)面蓋章、簽字。若有委托代理人簽字的，一定要通過(guò)委托人對(duì)該代理人的身份進(jìn)行核實(shí)，進(jìn)而避免無(wú)效代理情形的出現(xiàn)。
    4、必須深入實(shí)地對(duì)借款單位的貸款項(xiàng)目、工作場(chǎng)所及經(jīng)營(yíng)狀況等事項(xiàng)進(jìn)行考察和了解，以便杜絕偏聽(tīng)偏信情況的發(fā)生。
    5、對(duì)擔(dān)保人的資格進(jìn)行審查，按照《擔(dān)保法》的規(guī)定學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。我們?cè)谵k理以保證方式擔(dān)保的借款合同時(shí)必須排除擔(dān)保人的主體資格不合法的情況。
    6、注意在同借款人的交往過(guò)程中了解借款人與擔(dān)保人的關(guān)系，確保銀行的貸款有兩個(gè)不同的合同主體來(lái)履行義務(wù)，嚴(yán)禁借款人與擔(dān)保人惡意串通損害銀行的利益。
    7、注意新法規(guī)的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高以及職業(yè)道德的培養(yǎng)，爭(zhēng)取創(chuàng)造一個(gè)追求上進(jìn)、努力學(xué)習(xí)的整體工作氣氛。
    8、貸款人員應(yīng)當(dāng)改進(jìn)自己的工作作風(fēng)，急借款人所急，想貸款人所想，盡最大可能為貸款人排憂解難，進(jìn)而讓借款人感到其選擇的銀行才是人民群眾自己的銀行。
    四、最后律師應(yīng)當(dāng)及時(shí)加強(qiáng)和完善放貸以后對(duì)借款人的監(jiān)督機(jī)制，盡量減少和防止不良資產(chǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大和延伸。
    在每次的清收過(guò)程中都可以明顯地發(fā)現(xiàn)一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題即為數(shù)不少的不良貸款的形成是由于在放貸以后銀行自身對(duì)借款人的監(jiān)督不力造成的，針對(duì)這一問(wèn)題銀行在以后日常的信貸監(jiān)督過(guò)程中必須加強(qiáng)完善以下方面的工作機(jī)制：
    1、在貸款即將到期之前，信貸人緣應(yīng)當(dāng)提醒和監(jiān)督借款人按時(shí)還貸；在保證期間內(nèi)向擔(dān)保人主張權(quán)利，督促其按時(shí)履行擔(dān)保義務(wù)。
    2、貸款期間信貸人員要深入實(shí)地了解該借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善或日漸危機(jī)的情況應(yīng)當(dāng)及時(shí)地向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。以便及時(shí)有效地避免貸款的流失。
    3、貸款期間和預(yù)期后信貸人員應(yīng)當(dāng)隨時(shí)地查詢借款人的名稱、地址、法定代表人等工商部門(mén)登記的事項(xiàng)有無(wú)改變，若有改變則應(yīng)當(dāng)及時(shí)的予以查證屬實(shí)，并且經(jīng)過(guò)實(shí)際情況提出相應(yīng)的對(duì)策，以保證銀行的利益不受損失。
    4、對(duì)于逾期拒不償還的借款人，信貸人員要堅(jiān)持向其發(fā)出催收通知，有擔(dān)保人的千萬(wàn)別忘了想擔(dān)保人同時(shí)發(fā)出催收通知，這樣以來(lái)既可以明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，又可以保證訴訟時(shí)效的延續(xù)。
    5、對(duì)于逾期后經(jīng)多次催收借款人仍無(wú)還款意向，并惡意逃避債務(wù)的，信貸人員可及時(shí)上報(bào)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，在具備起訴條件的情況下建議銀行盡快提起訴訟程序。
    另外，處于不良資產(chǎn)清收工作核心地位的律師在實(shí)際工作中應(yīng)勇于創(chuàng)新工作思路，銳意開(kāi)拓進(jìn)取，善于從有限的不良貸款資料細(xì)節(jié)中尋找有效清收的突破口，并通過(guò)靈活多變的非訴訟戰(zhàn)術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)而是縣委委托方盤(pán)活不良資產(chǎn)的代理目標(biāo)。為了能夠從一定層面上說(shuō)明律師在實(shí)踐當(dāng)中的戰(zhàn)略意義，筆者特地將自己辦過(guò)的如下案例和相關(guān)內(nèi)容列舉出來(lái)，供大家參考。
   【案例】
    1996年11月25日，某銀行與陜西某文化公司簽訂了某農(nóng)銀保借字96第106號(hào)保證借款擔(dān)保合同，該筆貸款額度為人民幣30萬(wàn)元，并在當(dāng)天發(fā)放到借款人的賬戶上。1997年9月25日貸款到期后，借款人下落不明，其法定代表人趙某也與銀行失去聯(lián)系，直到2004年9月，銀行根據(jù)僅有的借款材料查明此筆借款的訴訟時(shí)效還在法律保護(hù)的兩年之內(nèi)，經(jīng)查閱工商檔案又得知該借款單位有趙某等兩個(gè)出資人組建而成，為了慎重起見(jiàn)，銀行向該單位的另一出資主體—某省文化廳通告了銀行欲通過(guò)訴訟途徑清收此筆不良貸款的堅(jiān)決態(tài)度，未料由此卻意外獲得了問(wèn)題的解決。
    [律師操作要領(lǐng)]
    1、查閱工商檔案，在該借款單位的檔案資料中發(fā)現(xiàn)了某省文化公司由某省文化廳和趙某共同出資組建，資金來(lái)源為自籌，企業(yè)的性質(zhì)為集體所有制，法定代表認(rèn)為趙某，主管上級(jí)為某文化廳，基于以上情況筆者建議銀行擬定以某省文化公司、趙某以及某省文化廳為共同被告依法提起訴訟，但是起訴前最好與某省文化廳聯(lián)絡(luò)一下，且響起明確的告知了銀行與起訴的意向。
    2、多方調(diào)查和了解，在銀行各部門(mén)的配合下，信貸人員終于查詢到了趙某的一個(gè)工作地點(diǎn)，并通過(guò)進(jìn)一步地核實(shí)最終確認(rèn)了其在此從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就為以后提起訴訟準(zhǔn)備了一個(gè)必要的住所條件，否則法院的訴訟文書(shū)將無(wú)法送達(dá)，甚至于連立案都成問(wèn)題了。
    3、積極尋找線索與趙某聯(lián)系，并商談還款事宜。
    4、多方打聽(tīng)趙某目前的資產(chǎn)狀況，初步判斷其經(jīng)濟(jì)能力欠佳，全部還貸不切實(shí)際。
    5、尋找恰當(dāng)?shù)姆绞绞栈匾徊糠仲J款進(jìn)而解決實(shí)際問(wèn)題。
    [清收結(jié)果]
   已收回貸款15萬(wàn)元，一個(gè)月后又收回了5萬(wàn)元，剩余的10萬(wàn)元趙某主動(dòng)以其個(gè)人名義辦理了消費(fèi)貸款手續(xù)，該筆不良資產(chǎn)的清收工作則告一段落。
    [啟示]
    1、查實(shí)借款人的出資情況、經(jīng)營(yíng)狀況、法定代表人的個(gè)人簡(jiǎn)況和企業(yè)的性質(zhì)等事項(xiàng)，若全部收回貸款不現(xiàn)實(shí)，就要考慮部分收回的問(wèn)題，以及落實(shí)債務(wù)盤(pán)活不良資產(chǎn)的有關(guān)事宜。
    2、起訴前要注意借款人的行業(yè)特征，盡量選擇其敏感的角度去尋找解決問(wèn)題的突破口，本案中兩個(gè)突破角度即其一由于趙某從事的是文化行業(yè)，銀行若將某省文化廳列為被告，這很有可能給他帶來(lái)非常之大的負(fù)面影響，這一點(diǎn)是他特別顧及的；其二趙某本人很愛(ài)面子，怕進(jìn)了法院有失顏面，這也不能不說(shuō)是觸及到了其性格的要害之處，所以基于以上兩點(diǎn)考慮趙某才會(huì)在被起訴之前，積極主動(dòng)的同銀行商談還款事宜。
    3、清收工作要求銀行和有關(guān)工作人員要有高度的責(zé)任心和強(qiáng)烈的使命感，因此深入實(shí)地的調(diào)查是解決每一筆不良貸款的必經(jīng)途徑，忽略了整個(gè)環(huán)節(jié)的清收工作將無(wú)法開(kāi)展。
    這里筆者需要特別指出：在銀行的不良資產(chǎn)清收工作當(dāng)中，律師和銀行不可能始終主張和完全依賴非訴訟途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)清收的目標(biāo)，當(dāng)然我們本來(lái)就不能一味孤立、片面、狹隘地看待非訴訟方式的優(yōu)勢(shì)，而應(yīng)當(dāng)將訴訟與非訴訟方式的兩種方式結(jié)合起來(lái)運(yùn)用，只有這樣律師的專業(yè)素養(yǎng)才能體現(xiàn)出來(lái)，清收的效果也自然更明顯。這里比這還像提示一下，如遇貸款資料有明顯虛假成份的客觀情況，律師和銀行還可以考慮通過(guò)訴訟的方式來(lái)達(dá)到依法收貸的目的即以借款人（單位）涉嫌詐騙罪為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，在實(shí)踐中此種清收辦法可謂是事半功倍，收效甚佳。筆者個(gè)人認(rèn)為，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，我們律師行業(yè)的各位同仁務(wù)必不斷的改造自己的學(xué)習(xí)，創(chuàng)新自己的執(zhí)業(yè)思路，拓展自己的執(zhí)業(yè)方向，在現(xiàn)實(shí)生活中充分的展示我們的執(zhí)業(yè)風(fēng)采，用自己的專業(yè)技能和辦事效果來(lái)獲得社會(huì)各界對(duì)我們的真正認(rèn)可和密切關(guān)注，我們應(yīng)當(dāng)闖出律師自己的天地來(lái)，拼出律師特有的士氣來(lái)，否則我們將無(wú)法從容地面對(duì)自己的職業(yè)競(jìng)技場(chǎng)。
    綜上所述，筆者通過(guò)以上工作思路的展開(kāi)和具體舉措的運(yùn)用曾在某國(guó)有銀行的某一年度不良資產(chǎn)的集中清收過(guò)程中為某銀行收回了不良資產(chǎn)的集中清收過(guò)程中為某銀行收回了不良貸款802萬(wàn)元，確認(rèn)和落實(shí)不良貸款5884萬(wàn)元，盤(pán)活不良貸款950萬(wàn)元。不良資產(chǎn)的清收工作留給我們的許多問(wèn)題是值得大家深入思考和體味的，其中的滋味應(yīng)當(dāng)說(shuō)是復(fù)雜的，不良資產(chǎn)清收的步履雖然說(shuō)是沉重的，但是這種沉重會(huì)讓銀行的工作人員在日后的信貸過(guò)程中日益地成熟起來(lái)，也讓我們律師的專業(yè)水準(zhǔn)得到全面的施展和提高，最終他極有可能成為我們前進(jìn)道路上的一股向上的動(dòng)力，鞭策我們不斷的進(jìn)步和提高。
      注：本文為轉(zhuǎn)載作品

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