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　　記者：您在此次論壇上提出，要實事求是地建設(shè)和發(fā)展中國的資信評估業(yè)，這一觀點得到了論壇與會代表的普遍認同。怎樣理解您所說的實事求是呢?

　　吳晶妹：信用活動的發(fā)展，與其他經(jīng)濟活動一樣，是深深根植于經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)與水平上的，所以探討我國資信評估的建設(shè)和發(fā)展必須從經(jīng)濟發(fā)展水平與信用交易活動水平入手。我的觀點主要建立在對我國信用交易活動水平分析的基礎(chǔ)上。

　　從我對國內(nèi)外信用交易活動的長期追蹤和比較研究來看，我國信用交易活動水平有兩大特征，一是信用活動總規(guī)模過低，二是信用中介化特征顯著。

　　信用總規(guī)模是指一個國家或地區(qū)能夠計量的全部信用交易的規(guī)模，是包括債券、貸款、商業(yè)賒購款、貨幣、存款余額在內(nèi)的信用活動的總計，也就是國內(nèi)各個部門，包括政府部門、金融部門、非金融企業(yè)部門和居民部門信用規(guī)模的總和。從歐美發(fā)達國家的發(fā)展軌跡看，信用總規(guī)模大約是gdp四倍以上，信用活動可以明顯地拉動經(jīng)濟增長;在新興市場經(jīng)濟國家，信用總規(guī)模大約是gdp的六倍以上;目前我國的信用總規(guī)模不到gdp的三倍，信用總規(guī)模過低，信用活動對gdp沒有顯著影響。根據(jù)發(fā)達國家歷史經(jīng)驗和現(xiàn)狀分析，我認為，我國信用總規(guī)模至少應(yīng)達到經(jīng)濟規(guī)模的四點五倍，達到發(fā)達國家1996年的平均水平，才能較好地拉動經(jīng)濟增長。

　　信用中介率主要表示間接信用在一國信用規(guī)模中所占的比重。信用中介率反映了金融部門作為信用中介在整個社會信用活動中所處的地位和作用。此指標(biāo)越高，則說明整個社會信用活動通過金融中介部門實現(xiàn)的份額越大，社會信用活動越依賴于金融部門。在成熟的市場經(jīng)濟國家，特別是在美國市場，其信用活動呈現(xiàn)顯著的非中介化特征，信用交易活動規(guī)模大、品種多，信用產(chǎn)品豐富。我國情況完全不同，不僅總規(guī)模小，而且品種也很少。從信用交易總量上看，占比最大的企業(yè)信用交易的主要方式就是信貸，信貸交易占我國信用交易總規(guī)模的80%以上，這也就意味著我國的信用活動與信用交易都主要集中在銀行體系內(nèi)。

　　記者：所以，您建議建立以銀行信貸活動為核心的資信評估體系。

　　吳晶妹：是的。目前我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險突出、銀行不良資產(chǎn)問題已經(jīng)影響到銀行的生存發(fā)展，甚至影響金融安全。出現(xiàn)信貸風(fēng)險以及形成不良資產(chǎn)的原因固然是復(fù)雜的、多方面的，但是，不容忽視的原因之一就是缺乏科學(xué)有效的銀行信用管理。在國際商業(yè)銀行中，銀行信用風(fēng)險管理早已受到高度重視，發(fā)達國家的商業(yè)銀行對信用風(fēng)險管理的方法與趨勢在很多方面都已達成了共識，其中一個方面就是對資信評估功能與作用的認可。所以，國際銀行業(yè)在確定與評估風(fēng)險的權(quán)重、等級等技術(shù)方面，有兩種技術(shù)體系，即內(nèi)部評級與外部評級。內(nèi)部評級是指銀行使用自己的評估系統(tǒng)，對信貸客戶進行信用評級及對銀行風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)測;外部評級是指社會專業(yè)資信評估機構(gòu)的信用評級活動。從國際經(jīng)驗看，只有風(fēng)險管理水平高的銀行才有能力只采用內(nèi)部評級，大部分風(fēng)險管理水平一般或較差的用戶，或水平較好的銀行的部分一般業(yè)務(wù)，是會委托社會專業(yè)資信評估機構(gòu)進行外部評級的。從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢看，內(nèi)部評級與社會化的外部評級都有其存在的必要性與合理性，有各自的市場，合理的結(jié)合點就是規(guī)模與效益。

　　因此我認為，我國資信評估的市場重點應(yīng)該放在銀行信貸活動方面，應(yīng)逐步建立與完善以銀行信貸活動為核心的資信評估體系，以解決我國信貸規(guī)模大、風(fēng)險大、質(zhì)量低的問題。對我國商業(yè)銀行來說，現(xiàn)階段，考慮成本、資料來源的限制等問題，對有些客戶的調(diào)查與評級可以考慮交給社會專業(yè)評估公司去運作;