全國人大常委會副委員長蔣正華日前指出：中國企業(yè)在市場交易中因信用缺失、經(jīng)濟秩序問題造成的無效成本已占到我國ｇｄｐ的１０％—２０％，直接和間接經(jīng)濟損失每年高達５８５５億元，相當于中國年財政收入的３７％，國民生產(chǎn)總值每年因此至少減少兩個百分點。
    誠信“黑洞”越來越大
    非法造假是信用缺失的典型表現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，全國每年由于產(chǎn)品質量低劣或制假售假造成的各種損失達２０００億元。
    而另一個讓人觸目心驚的是企業(yè)相互拖欠現(xiàn)象嚴重。據(jù)中國人民銀行某官員透露：全國有１６．５萬戶企業(yè)應收賬款占銷售收入的３８％，是利潤總額的８．５倍，達到１４８２７億元，因此增加的財務費用１年有２０００億元左右；企業(yè)相互拖欠導致負債增加，加重企業(yè)利息負擔，１６萬戶企業(yè)每年要多支付８．７億元的利息。在全部拖欠案件中，約有８０％以上是由于被拖欠企業(yè)自身的管理原因造成的，而以往人們所說的“政策性拖欠”僅占１６％。由于市場經(jīng)濟秩序的不完善以及傳統(tǒng)企業(yè)管理方式的落后，企業(yè)間的交易行為呈現(xiàn)出一種嚴重信用失控的混亂局面。
    據(jù)專家介紹，我國從事進出口業(yè)務的公司壞賬率至少在５％以上，以這樣龐大的出口規(guī)模測算，我國每年至少有１５０億美元左右的海外拖欠款沒有收回。另有專家估計，２００１年中國企業(yè)海外應收賬款達到１０００億元。有的企業(yè)的壞賬率甚至高達３０％以上，遠遠高于西方企業(yè)平均０．２５－０．５％的水平。
    有關調查表明，６７％的公司沒有信用部門，３１％的公司沒有詳細的信用審核，５６％的公司未曾使用第三方的調查信息，全面進行信用管理的企業(yè)僅占６％。企業(yè)信用管理落后影響了企業(yè)的健康發(fā)展。
    “誠信缺失是中國企業(yè)管理的‘黑洞’，重建信用已經(jīng)成為中國企業(yè)的當務之急。誠信問題是關系中國企業(yè)和企業(yè)家成長的要害所在，將決定企業(yè)的發(fā)展。中國企業(yè)擺脫信用危機急需解決假、賴、騙、詐、欺五大問題，信用危機已到了非解決不可的時候了，”中國企業(yè)文化研究會副秘書長金思宇向記者坦陳。
    金融企業(yè)放貸投資如臨大敵、寸步難行，擔保者提心吊膽，如履薄冰。對企業(yè)沒有信用紀錄，對銀行沒有信用考評，對擔保沒有信用評估系統(tǒng)。逃廢債問題更是嚴重。２００２年６月末，四大國有商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模為１．７３萬億元，不良資產(chǎn)比例為２３．５％，銀行由于逃廢債承受的直接損失每年約１８００億元。
    日前在廈門舉行的“社會信用體系建設與發(fā)展高級研討會”上，中國人民銀行金融研究所金融體改處處長許國平列舉了一組數(shù)據(jù)：“在美國，非金融部門的信用規(guī)模比金融部門對ｇｄｐ的影響大；非金融部門的信用規(guī)模每增加１億美元，ｇｄｐ平均就多增加２４９８萬美元；金融部門的信用規(guī)模每增加１億美元，ｇｄｐ僅多增加１８３１萬美元；消費者信用規(guī)模每增加１億美元，能拉動ｇｄｐ增長５６１９萬美元。而在我國，金融部門的信用規(guī)模每增長１億元人民幣，ｇｄｐ增長４７５３萬元，非金融部門的信用規(guī)模每增長１億元人民幣，ｇｄｐ反而下降８８５２萬元”。
    面對信用體系的缺失，近年來，國家各有關部門正在積極推動此項工作。如中國人民銀行在全國３３４個地級市建立全國企業(yè)信貸信用登記系統(tǒng)和相應的數(shù)據(jù)中心，１９９７年下半年開始全國聯(lián)網(wǎng)。從數(shù)據(jù)內容上看，該系統(tǒng)只收錄了企業(yè)的金融信用信息，與社會信用信息相距較遠。至于個人信用體系建設方面，中國人民銀行仍在做論證工作。
    ４月４日，國務院副總理吳儀在新一屆全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序領導小組第一次全體會議上強調，“加快社會信用體系的建設，抓緊制定誠信標準，努力構筑良好的社會信用基幢。
    時至今日，也許有人會問，我國信用體系建設為何到現(xiàn)在還沒有個輪廓？
    王薇：
    立法保證公開信息要有可操作性
    “社會信用體系的建立、運營全過程都需要法律法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺過關于個人征信方面的地方法規(guī)，國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關社會征信體系方面的政策、法律法規(guī)，這使得構建整個社會信用體系的法律基礎薄弱。大量可以開放的信息封閉在行業(yè)主管部門手中，部門之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調”，國務院發(fā)展研究中心研究員王薇向記者坦言。
    王薇告訴記者，當前制約聯(lián)合征信開展的瓶頸問題是缺乏強制公開信息、有限制披露信息和保護商業(yè)秘密和個人隱私的法規(guī)，而不是限制中介機構（特別是一些市場自發(fā)成立的從事信用增值服務的機構）發(fā)展的問題。
    王薇認為，根據(jù)其他國家的立法經(jīng)驗，如美國的《公平信用報告法》、《平等信用機會法》和歐盟的《數(shù)據(jù)保護綱領》等是所在國家信用立法的核心。而目前中國人民銀行起草、正在征求各方面意見的《征信管理條例》，主要是對征信機構的市場準入和業(yè)務范圍進行嚴格界定，體現(xiàn)了征信市場監(jiān)管者立場，而對于信用信息占有者只有提供、披露義務的原則性規(guī)定，缺乏強制力。同時，該《條例》也缺乏信用信息開放范圍、采集方式、信息處理和傳播限制的界定，在實踐中缺乏可操作性。此外，一些現(xiàn)行相關法規(guī)也亟待修改和補充完善。
    任興洲：
    民營征信機構應該唱主角
    國務院發(fā)展研究中心研究員任興洲認為，根據(jù)美國經(jīng)驗，建立社會征信體系應當遵循市場公平、公正和個人自愿的原則。她特別強調，民營征信機構應成為我國征信行業(yè)的主要經(jīng)營主體，市場化運作應是我國征信模式的主要選擇。金誠國際信用管理有限公司副總裁孫毅在接受記者采訪時說，中國社會信用體系建設應該是政府主導下的市場運作。
    為什么民營征信機構應成為我國征信行業(yè)的主要經(jīng)營主體？面對記者的提問，任興洲列舉了五點原因。一是我國已有了民營征信機構發(fā)展的基礎，到目前為止，我國民營的企業(yè)資信調查公司已有４０多家，以新華信、華夏、上海中商征信等公司為代表。二是民營征信機構信用信息來源更為廣泛，其宗旨是面向全社會提供信用信息咨詢服務。三是市場化的運作方式和市場競爭的壓力，會促使民營征信機構不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會提供個性化的服務和多樣化的增值服務。四是選擇民營征信為主的市場化模式更有利于調動社會上的一切積極因素投入到信用服務行業(yè)的建設中，而不必政府大量投資。五是民營征信機構不依附于任何政府機關和部門，有利于這一行業(yè)更具有獨立性和公正性。
    孫毅告訴記者，啟動期的社會信用體系建設過程不能純粹靠市場來推動，因為市場力量的作用相對較慢。因此，在社會信用體系建設過程中，政府應積極推動，在較短的時間內和以較低的成本，推動社會信用系統(tǒng)運營和發(fā)展。
    上海信用體系建設的試點表明，由政府指導推動聯(lián)合征信、第三方中介按市場規(guī)律運行的模式比較成功。社會中介機構有能力開展聯(lián)合征信。例如上海建成的企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)?，F(xiàn)階段的征信合作單位，包括上海市工商局、上海市技術監(jiān)督局、上海市統(tǒng)計局、上海市國資辦、上海海關、中國人民人行上海分行等，系統(tǒng)覆蓋了上海全市所有擁有經(jīng)營記錄的企業(yè)，去年開通時入庫單位數(shù)量達４８萬余家，超過中國人民銀行上海分行“企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”的３萬戶庫存量。
    輪廓初現(xiàn)：
    完全市場化，實現(xiàn)有限度競爭
    在“社會信用體系建設與發(fā)展高級研討會”上，國務院發(fā)展研究中心、國家發(fā)展與改革委員會、中國人民銀行、北京市發(fā)展計劃委員會、安徽省發(fā)展計劃委員會、浙江省發(fā)展計劃委員會、武漢市發(fā)展計劃委員會等官員、專家為構建我國社會信用體系建設提出了五大對策。
    其一，盡快明確信用管理總體協(xié)調部門。從國際經(jīng)驗來看，建立、發(fā)展和規(guī)范國家信用體系是一個龐大的社會系統(tǒng)工程，需要有必要的法律保障和科學的行業(yè)標準，需要有數(shù)據(jù)基礎設施及配套建設，需要有獨立、公正、客觀的第三方征信機構，還需要有完善的教育、科研和推廣體系，這些都亟須國務院確定有綜合協(xié)調能力的部委牽頭，各相關部門參加，對我國信用體系建設加緊進行統(tǒng)一規(guī)劃、管理和協(xié)調，以避免條塊分割、地區(qū)保護等體制性因素帶來的重復建設、資源浪費等問題。
    其二，加快法規(guī)建設步伐。建設征信體系應該有法可依。建議將中國人民銀行代國務院起草的《征信管理條例》（征求意見稿）盡快公開征求社會各界意見，爭取早日以行政法規(guī)的形式頒布。
    其三，正確選擇征信體系發(fā)展模式。建議在信用信息征集環(huán)節(jié)建立基礎數(shù)據(jù)庫，可考慮由社會公益性機構壟斷運營；在信用信息評估等信用增值服務領域，目前可鼓勵成立完全市場化的中介服務機構，實現(xiàn)有限度競爭，避免形成新的行業(yè)壟斷。
    當前建立完全由國家一級包辦、上下一體的征信體系極不現(xiàn)實，特別是在個人征信領域難度更大。例如，美國目前的三大公司在信用建設初期都是地方性征信公司，直至現(xiàn)在，做消費者信用評級的公司也只能建立區(qū)域性的個人信用數(shù)據(jù)庫。當前我國許多公共管理職能都在基層，大量公共信息都存在于基層政府，特別是數(shù)量大、更新快的個人信用信息，所以不依靠地方政府不行，不發(fā)揮地方積極性不行。
    其四，切實鼓勵中介機構發(fā)展。信用調查公司、信用征集公司、信用評級公司、信用擔保公司、信用咨詢公司等信用服務中介機構是信用市場的主體。中介機構能否健康發(fā)展是我國能否盡快培育起信用市場的關鍵。
    其五，加快引導和培育市場對信用產(chǎn)品的需求。目前我國除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，使用信用產(chǎn)品的領域很校應參照國外做法，以政府立法、行業(yè)組織立行規(guī)來引導全社會對信用產(chǎn)品的需求，同時加大對企業(yè)和公民在市場經(jīng)濟條件下信用制度的普及教育，使信用產(chǎn)品的運用成為社會經(jīng)濟活動中必不可少的環(huán)節(jié)。