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　一、我國農(nóng)村社會中存在的問題

　　我國目前擁有世界上數(shù)量最多的老年人口，其中75%在農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計，未納入社會保障的農(nóng)村人口還很多。就目前我國農(nóng)村普遍存在的養(yǎng)老保險模式而言，無論是家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老還是政府養(yǎng)老，都不能單獨、有效的解決農(nóng)村養(yǎng)老問題。

　　首先，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老已經(jīng)不能承擔農(nóng)村老人全部生活的能力。在農(nóng)村，家庭保障主要是依靠家庭全體成員共同承擔風險，家庭保障的主要經(jīng)濟基礎(chǔ)是儲蓄。但是，由于農(nóng)村居民儲蓄的數(shù)額低，投資渠道單一，使其難以符合農(nóng)村儲蓄養(yǎng)老的要求。農(nóng)村的“養(yǎng)兒防老”思想根深蒂固，家庭贍養(yǎng)一直是最重要的養(yǎng)老方式。但是，隨著工業(yè)化社會的到來，養(yǎng)兒防老的思想觀念受到了挑戰(zhàn)。

　　其次，現(xiàn)行的農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老保障存在許多問題，如建立程序不規(guī)范、覆蓋面窄、保障水平低；缺乏法律的權(quán)威性和保護；養(yǎng)老基金保值增值問題嚴重等，而且自身的歷史局限性也導致這種方式具有很大的不穩(wěn)定性，甚至可能加劇社會的不平等和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡等問題，難以充分保障我國農(nóng)村人口的養(yǎng)老要求。

　　再次，商業(yè)保險存在著逆向選擇和道德風險的威脅。在農(nóng)村養(yǎng)老保障問題上，市場養(yǎng)老機制與政府養(yǎng)老機制分別與不同的目標相聯(lián)系。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老需求由于受農(nóng)村社會文化與傳統(tǒng)觀念、社會經(jīng)濟環(huán)境與經(jīng)濟機制、經(jīng)濟發(fā)展水平、保險市場價格以及保險人的服務(wù)質(zhì)量的影響，需求受到很大限制。由于市場的缺陷，不能有目的地向農(nóng)村老齡人口有效傾斜，因而只好通過政府社會性養(yǎng)老保障的轉(zhuǎn)移支付進行收入再分配。

　　最后，從農(nóng)村養(yǎng)老保障的實踐看，民政部推行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障模式同樣存在局限性。第一，這種模式依靠個人繳費，且以自收自支方式推行，缺少政策傾斜，缺少共濟性，實際上并不是一個嚴格的“社會”保險行為；第二，養(yǎng)老基金的保值增值，由于通貨膨脹的影響，養(yǎng)老金的價值有可能貶值，因為農(nóng)村養(yǎng)老保障的基本方式是把錢存人銀行，僅僅依靠利息是不能實現(xiàn)保值增值的。

　　二、完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的必要性

　　根據(jù)聯(lián)合國標準，一個國家或地區(qū)如果60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎爻^10%或65歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎爻^7%以上，就被稱為人口老齡化國家。2000年11月，第五次全國人口普查結(jié)果表明，我國人口總數(shù)為12.95億人。其中65歲以上的人口為8811萬人，占總?cè)丝跀?shù)的6.69%。8811萬老齡人口中，農(nóng)村老齡人口為5938萬，占老齡總?cè)丝诘?7。4%。而且，從我國第五次人口普查的變化來看，近十年來，我國的人口老齡化不僅規(guī)模越來越大，速度迅猛，而且呈現(xiàn)出十分明顯的階段性和累進性。我國的人口基數(shù)大，人口老齡化的沖擊強度比世界上的任何一個國家都要激烈。而人口老齡化帶來的最直接的影響就是需要贍養(yǎng)的老齡人口的增加。