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　　一、我國(guó)農(nóng)村社會(huì)中存在的問題

　　我國(guó)目前擁有世界上數(shù)量最多的老年人口，其中75%在農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，未納入社會(huì)保障的農(nóng)村人口還很多。就目前我國(guó)農(nóng)村普遍存在的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式而言，無(wú)論是家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老還是政府養(yǎng)老，都不能單獨(dú)、有效的解決農(nóng)村養(yǎng)老問題。

　　首先，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老已經(jīng)不能承擔(dān)農(nóng)村老人全部生活的能力。在農(nóng)村，家庭保障主要是依靠家庭全體成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，家庭保障的主要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是儲(chǔ)蓄。但是，由于農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的數(shù)額低，投資渠道單一，使其難以符合農(nóng)村儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的要求。農(nóng)村的“養(yǎng)兒防老”思想根深蒂固，家庭贍養(yǎng)一直是最重要的養(yǎng)老方式。但是，隨著工業(yè)化社會(huì)的到來(lái)，養(yǎng)兒防老的思想觀念受到了挑戰(zhàn)。

　　其次，現(xiàn)行的農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老保障存在許多問題，如建立程序不規(guī)范、覆蓋面窄、保障水平低;缺乏法律的權(quán)威性和保護(hù);養(yǎng)老基金保值增值問題嚴(yán)重等，而且自身的歷史局限性也導(dǎo)致這種方式具有很大的不穩(wěn)定性，甚至可能加劇社會(huì)的不平等和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等問題，難以充分保障我國(guó)農(nóng)村人口的養(yǎng)老要求。

　　再次，商業(yè)保險(xiǎn)存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的威脅。在農(nóng)村養(yǎng)老保障問題上，市場(chǎng)養(yǎng)老機(jī)制與政府養(yǎng)老機(jī)制分別與不同的目標(biāo)相聯(lián)系。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老需求由于受農(nóng)村社會(huì)文化與傳統(tǒng)觀念、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)機(jī)制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格以及保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量的影響，需求受到很大限制。由于市場(chǎng)的缺陷，不能有目的地向農(nóng)村老齡人口有效傾斜，因而只好通過政府社會(huì)性養(yǎng)老保障的轉(zhuǎn)移支付進(jìn)行收入再分配。

　　最后，從農(nóng)村養(yǎng)老保障的實(shí)踐看，民政部推行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障模式同樣存在局限性。第一，這種模式依靠個(gè)人繳費(fèi)，且以自收自支方式推行，缺少政策傾斜，缺少共濟(jì)性，實(shí)際上并不是一個(gè)嚴(yán)格的“社會(huì)”保險(xiǎn)行為;第二，養(yǎng)老基金的保值增值，由于通貨膨脹的影響，養(yǎng)老金的價(jià)值有可能貶值，因?yàn)檗r(nóng)村養(yǎng)老保障的基本方式是把錢存人銀行，僅僅依靠利息是不能實(shí)現(xiàn)保值增值的。

　　二、完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的必要性

　　根據(jù)聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)如果60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎爻^10%或65歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎爻^7%以上，就被稱為人口老齡化國(guó)家。2000年11月，第五次全國(guó)人口普查結(jié)果表明，我國(guó)人口總數(shù)為12.95億人。其中65歲以上的人口為8811萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的6.69%。8811萬(wàn)老齡人口中，農(nóng)村老齡人口為5938萬(wàn)，占老齡總?cè)丝诘?7。4%。而且，從我國(guó)第五次人口普查的變化來(lái)看，近十年來(lái)，我國(guó)的人口老齡化不僅規(guī)模越來(lái)越大，速度迅猛，而且呈現(xiàn)出十分明顯的階段性和累進(jìn)性。我國(guó)的人口基數(shù)大，人口老齡化的沖擊強(qiáng)度比世界上的任何一個(gè)國(guó)家都要激烈。而人口老齡化帶來(lái)的最直接的影響就是需要贍養(yǎng)的老齡人口的增加。