3月8日，備受廣大車主關(guān)注的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革方案終于出爐。保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(以下簡稱《通知》)，表示今后車輛投保將按實(shí)際價(jià)值承保，并將推出“代位求償”制度，“高保低賠”和“無責(zé)不賠”現(xiàn)象將不再出現(xiàn)。
　　同時(shí)，《通知》還規(guī)定，符合條件的保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)可以自主修訂商業(yè)車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率。平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等車險(xiǎn)巨頭將率先嘗鮮。
亮點(diǎn)一
　　機(jī)動(dòng)車按實(shí)價(jià)投保
　　按照現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，舊車車主在購買車損險(xiǎn)確定保險(xiǎn)金額時(shí)，如果按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值投保，一旦發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司要按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償，即車主無法獲得足額的維修費(fèi)用。但即使舊車車主選擇按照新車購置價(jià)投保，一旦車輛全損，也只能按照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。
　　而按照《通知》，保險(xiǎn)公司和車主應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，并協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。中保協(xié)在去年10月發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》中更規(guī)定，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
　　這樣，“高保低賠”的問題就有望在新車險(xiǎn)中得到解決。但業(yè)內(nèi)人士也表示，由于新車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有所擴(kuò)大，相應(yīng)費(fèi)率也可能進(jìn)行調(diào)整。
　　亮點(diǎn)二
　　無責(zé)也可先行獲賠
　　現(xiàn)在車主購買了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常只在車主在事故中負(fù)有責(zé)任的情況下，才對車輛的損失進(jìn)行賠償，車主無責(zé)任時(shí)則不賠償。這就是所謂的“無責(zé)不賠”。
　　而按照《通知》，因第三者對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向車主賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使車主對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
　　這樣，以后豪車車主購買了新車損險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦豪車被撞，而對方又無力賠償時(shí)，豪車車主就有望先從保險(xiǎn)公司獲得維修費(fèi)用，再由保險(xiǎn)公司向肇事方追償。
　　亮點(diǎn)三
　　設(shè)置適當(dāng)免賠額度
　　《通知》要求商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
　　本市保險(xiǎn)業(yè)人士分析說，免賠額和免賠率的設(shè)定體現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則，即車主即使投保了車險(xiǎn)，在出險(xiǎn)時(shí)，也要自行承擔(dān)一部分損失。這樣，由于事關(guān)自身利益，車主在投保后，也會(huì)注意安全行駛。
　　亮點(diǎn)四
　　索賠材料有所簡化
　　車輛出險(xiǎn)后，車主都會(huì)希望盡快拿到賠款，而收集齊全保險(xiǎn)公司需要的索賠材料，讓不少車主都感覺頭疼。
　　《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求車主提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。而中保協(xié)征求意見的《示范條款》已對商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車損險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料。這種簡化有利于車主更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車險(xiǎn)理賠效率。
　　亮點(diǎn)五
　　強(qiáng)調(diào)提示說明義務(wù)
　　一些車主反映，保險(xiǎn)公司銷售人員在推銷車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，大多會(huì)在保費(fèi)折扣優(yōu)惠方面“多說幾句”，而對于免責(zé)條款則說得很少或者根本不提。有的保險(xiǎn)公司雖然會(huì)將車險(xiǎn)條款提供給車主，但由于條款描述通常比較專業(yè)，車主看過也常常是“一知半解”。
　　按照《通知》，新車險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起車主注意的提示；工作人員還會(huì)采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向車主作出明確說明。同時(shí)，新車險(xiǎn)條款會(huì)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起車主注意的方式進(jìn)行提示。
　　亮點(diǎn)六
　　保費(fèi)差距有望擴(kuò)大
　　據(jù)了解，當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，基本都是在中保協(xié)擬定的三款車險(xiǎn)條款、費(fèi)率中選用其一，而協(xié)會(huì)擬定的這三款車險(xiǎn)產(chǎn)品，本身差別也不太大，因此不同保險(xiǎn)公司銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品條款非常類似，費(fèi)率也相差無幾。
　　而此次《通知》規(guī)定了三種商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率開發(fā)模式。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)新車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以參考和使用協(xié)會(huì)示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率；如果達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，還可以在協(xié)會(huì)示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任，甚至根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
　　保險(xiǎn)業(yè)人士表示，新車險(xiǎn)產(chǎn)品問世以后，市場中可能會(huì)出現(xiàn)一些富有特色的車險(xiǎn)條款，費(fèi)率表可能會(huì)劃分得比現(xiàn)在更加細(xì)致。由此，車主購買不同保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，支付的保費(fèi)差距也會(huì)擴(kuò)大。
　　亮點(diǎn)七
　　合理設(shè)置費(fèi)率浮動(dòng)
　　據(jù)了解，在當(dāng)前的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品中，雖然保險(xiǎn)公司也設(shè)置了眾多費(fèi)率浮動(dòng)因子，但常用的只有以往保險(xiǎn)年度索賠記錄，即上年索賠次數(shù)。許多車主雖然已投保多年，但仍不知道保險(xiǎn)公司對于指定駕駛?cè)?，駕駛?cè)四挲g、性別、駕齡，行駛區(qū)域，平均年行駛里程等方面的費(fèi)率浮動(dòng)政策。
　　按照《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。這樣，如果車主在投保時(shí)根據(jù)自身情況指定了駕駛?cè)嘶蛘咧付诵旭倕^(qū)域，就可以減少一部分保費(fèi)支出。
　　也有保險(xiǎn)業(yè)人士預(yù)期，隨著機(jī)動(dòng)車市場的豐富，新車險(xiǎn)在車型系數(shù)方面的規(guī)定將更加細(xì)致，對于有些出險(xiǎn)頻繁、維修費(fèi)用高的車型，保險(xiǎn)公司可能會(huì)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。